Asigurarea de răspundere civilă
Asigurarea de răspundere civilă legală față de terți este un produs dedicat oamenilor de afaceri, întreprinzătorilor și antreprenorilor care au propriul business sau conduc unul. De asemenea, proprietarii de locuințe sau sedii (în proprietate sau în chirie) încheie această poliță pentru a se proteja.
Cea mai mică greșeală poate duce la probleme mari, din care nu știi cum să ieși. Asigurările de răspundere civilă față de terți îți oferă acoperiri prin care te poți proteja financiar la plata daunelor către terți.
Antreprenoarele și antreprenorii trec prin labirintul Risc – Profit - Pierdere atunci când au o afacere. Te putem ajutor să îți protejezi afacerea și să-ți acoperi daunele aduse neintenționat terților prin asigurări dedicate companiilor.
Asigurare de răspundere civilă legală față de terți
Cuprins:
- Asigurarea de răspundere civilă față de terți pentru proprietarii de afaceri
- Despre riscurile incluse în polița de răspundere civilă față de terți
- Răspunderea civilă legală față de angajații proprii
- Răspunderea civilă legală a chiriașului față de proprietar
- Răspunderea civilă legală a proprietarului față de chiriaș
- Care este asigurarea potrivită pentru afacerea ta
Asigurarea de răspundere civilă față de terți pentru proprietarii de afaceri
Companiile, prin oamenii care le conduc, pot atrage răspunderea civilă față de terțe persoane. Asigurarea răspunderii civile acoperă răspunderea civilă delictuală față de terți a Asiguratului persoană juridică (PJ) prin săvârșirea din culpă a unor fapte ilicite, în perimetrul asigurat și în legătură cu activitatea desfășurată de asigurat, care are drept consecință prejudicii materiale unor terțe persoane.
Obiectul de activitate al companiilor este conform codului CAEN. Această asigurare acoperă toată gama de activități:
- producție,
- prestări servicii,
- comerciale.
In același timp, se adresează și birourilor, cabinetelor și societăților profesionale, dar și fundațiilor și organizațiilor non-profit.
Totodată, se adresează și persoanelor fizice, dacă asiguratul persoană fizică deține în proprietate spații pe care le închiriază pentru desfășurarea unor activități economice.
Despre riscurile incluse în polița de răspundere civilă față de terți
Închei acest tip de asigurare pentru a evita pierderile generate de obligaţia ta, ca asigurat, de a despăgubi daune produse terţilor din activitate.
Tu îți protejezi propriul patrimoniu de daune imprevizibile şi mari, care te pot falimenta (răspundere delictuală).
În sarcina asigurării sunt transferate pierderile mari, care nu pot fi cuantificate şi controlate.
Exemplu de situație acoperită: Într-un service auto, dacă unul sau mai multe autovehicule sunt avariate în timp ce sunt în locaţie din neglijenţa asiguratului (căderi de unelte sau utilaje pe autovehicule), acestea sunt despăgubite pe poliţă.
Exemplu de situație EXCLUSĂ: Tot în cazul unui service auto, dacă autovehiculul nu este reparat la timp, dacă este reparat necorespunzător sau dacă apar daune cauzate de angajaţi direct asupra piesei pe care o repară în timpul lucrărilor, acestea nu se asigură.
Pierderile în business (răspundere contractuală) produse clienţilor din executarea contractelor trebuie cuantificate şi ţinute sub control printr-un bun management al riscului: stabilirea procedurilor şi fluxurilor clare, controlul calităţii, recrutarea adecvată şi pregătirea personalului, cuantificarea unui procent de rebuturi în activitate, precum și negocierea adecvată a contractelor (termene, asumare obligaţii, cuantum penalităţi).
Asigurarea de răspundere civilă legală față de terți acoperă culpa asiguratului. Despăgubirile sunt acordate terților păgubiți pentru bunuri, întreruperea afacerii sau vătămări corporale.
Cu titlu de comparație, asigurarea de bunuri acoperă hazardul, riscuri posibile dar incerte. Despăgubirile sunt acordate asiguratului pentru bunuri și întreruperea afacerii acestuia, iar vătămările corporale NU se despăgubesc.
Riscurile preluate pe polița de răspundere civilă față de terți sunt menționate în contractul de asigurare. De asemenea, sunt menționate excluderile din acest tip de asigurare. Sunt excluse răspunderea civilă contractuală, daunele cauzate cu INTENŢIE, daunele cauzate la bunurile proprii, persoanele fizice sau juridice care au interese comune (rude, companii/acţionari care deţin acţiuni la companiile prejudiciate, companii care controlează persoanele prejudiciate etc.), daunele cauzate de forţa majoră sau caz fortuit.
Riscurile asigurate de bază pe polița de răspundere civilă față de terți sunt:
1. Prejudicii materiale
- Daune materiale: distrugerea, avarierea, degradarea unui bun sau omorârea ori rănirea unui animal. Se despăgubesc contravaloarea reparaţiilor sau achiziţia unor bunuri asemănătoare.
- Vătămări Corporale: incapacitate temporară de muncă, îmbolnăvire (inclusiv psihică), invaliditate permanentă sau deces din fapta Asiguratului, prepușilor, animalelor sau a lucrurilor mobile aflate în paza Asiguratului ori din proprietatea imobilului (inclusiv din avarierea accidentală a tubulaturii sau conductelor). Se despăgubesc cuantumul cheltuielilor restabilirii sănătăţii (spitalizare, medicamente etc.), pierderile de venit net, cheltuielile de înmormântare, pensiile de întreţinere, cheltuielile cu proteze sau cărucioare.
2. Cheltuieli de judecată
Răspunderea civilă legală față de angajații proprii
Acoperă daunele materiale produse angajaților în timpul procesului de muncă prin neglijența angajatorului în aplicarea măsurilor legale de protecție a muncii.
Prin angajat sau lucrător al asiguratului se înțelege totalitatea participanților la procesul de muncă, precum:
- Salariaţi (permanenţi, temporari, sezonieri, zilieri) cu contract individual de muncă, pentru care angajatorul este la zi cu plata obligaţiilor privind asigurările sociale;
- Colaboratori cu convenţie civilă (contract de colaborare);
- Ucenici cu convenţie civilă (contract de colaborare/ucenicie);
- Personal detaşat din cadrul grupului de firme din care face parte Asiguratul, cu act adiţional la contractul de muncă prin care se stabilesc condiţiile detaşării;
- Practicieni (elevi, studenţi) sau persoane în practică profesională (şomeri, stagiari) cu convenţie de efectuare a practicii.
Se acordă despăgubiri pentru:
-
a) Prejudicii materiale:
- vătămări corporale;
- distrugerea sau avarierea bunurilor;
- b) Pierderi financiare de consecinţă: produse din culpa Asiguratului ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorării documentelor originale depuse la sediul Asiguratului (cărţi de muncă, diplome, certificate medicale, învoiri, buletine de identitate, certificate de naştere, contracte, adeverinţe depuse la compartimentele financiar-contabil, personal-salarizare, juridic pentru evidenţă, calculul drepturilor băneşti, reţineri din venituri) sau lăsate în spaţiile deţinute de Asigurat şi special amenajate (vestiare, garderobe etc.);
- c) Costuri cu reconstituirea documentelor: cu condiţia obţinerii consimţământului scris prealabil al Asigurătorului cu privire la cuantumul acestora;
- d) Cheltuieli de judecată: rezonabile făcute de Asigurat în procesul civil, dacă Asiguratul a fost obligat la dezdăunare. De asemenea, sunt acoperite cheltuielile de judecată rezonabile făcute de reclamant (aici „angajat”) în vederea obligării Asiguratului la plata despăgubirii, dacă Asiguratul a fost obligat prin hotărâre judecătorească definitivă la plata acestora;
- e) Accidente de muncă: produse în timpul programului de lucru.
Răspunderea civilă legală a chiriașului față de proprietar
Această acoperire suplimentară protejează chiriașul (persoană juridică) în cazul în care produce daune materiale din neglijență asupra spațiului deținut de proprietar (persoană fizică sau juridică).
Se despăgubesc prejudiciile materiale directe provocate proprietarului locator ca urmare a încălcării obligațiilor stabilite de lege în sarcina chiriașului. Obligațiile legale specifice închirierii spațiilor locative vizează folosirea spațiului conform destinației, respectarea condițiilor de întreținere și păstrare, efectuarea reparațiilor locative elementare și predarea spațiului la încetarea contractului.
De reținut: Prejudiciile materiale provocate proprietarului sunt despăgubite numai dacă asiguratul deține dreptul de folosință temporară a spațiului în baza unui contract de închiriere valabil, înregistrat la organele fiscale, și pentru care plătește chirie.
Răspunderea civilă legală a proprietarului față de chiriaș
Această clauză acoperă daunele produse chiriașului din neglijența proprietarului asigurat (persoană fizică sau juridică).
Se despăgubesc prejudiciile materiale directe provocate chiriașului din culpa proprietarului prin încălcarea obligațiilor sale legale. Obligațiile de bază ale proprietarului vizează efectuarea reparațiilor majore, menținerea clădirii în stare de siguranță în exploatare și funcționalitate, astfel încât spațiul să poată fi folosit normal.
Exemplu: Din cauza nerespectării obligației de întreținere a instalației comune de apă de către proprietarul unui sediu de birouri, se produce o inundație care distruge echipamentele mai multor firme chiriașe. În acest caz, chiriașii pot cere despăgubiri materiale directe pe polița de răspundere a proprietarului.
Obligaţiile legale specifice închirierii spaţiilor locative ce cad în sarcina proprietarului se referă la:
- Repararea şi menţinerea în stare de siguranţă în exploatare şi de funcţionalitate a spaţiului închiriat;
- Întreţinerea în bune condiţii a structurii de rezistenţă și a elementelor de construcţie exterioară (acoperiş, faţadă, împrejmuiri, pavimente), precum și a curților, grădinilor sau spaţiilor comune interioare (scări, ascensor, holuri, subsol);
- Întreţinerea instalaţiilor comune și proprii ale clădirii (ascensor, hidrofor, alimentare cu apă, canalizare, încălzire centrală, instalaţii electrice, de gaze și centrale termice) aferente spaţiului închiriat;
- Efectuarea lucrărilor de întreţinere şi de reparaţii capitale prevăzute în cartea tehnică a construcției sau rezultate din urmărirea comportării în timp a clădirii;
- Obligaţia de garanţie pentru tulburările de drept provenite din faptele terţilor;
- Obligaţia de garanţie pentru viciile ascunse ale spaţiului închiriat.
De reținut: Prejudiciile provocate chiriașului se despăgubesc numai dacă acesta deține dreptul de folosință temporară a spațiului în baza unui contract de închiriere valabil, înregistrat la organele fiscale, și pentru care asiguratul primește chirie.
Care este asigurarea potrivită pentru afacerea ta
Poate fi mai greu de identificat care este asigurarea de care ai nevoie. Elementele care pot fi luate în calcul sunt domeniul tău de activitate, statutul de proprietar sau chiriaș în locație și tipurile de daune pe care dorești să le acoperi.
Domeniul tău de activitate poate implica:
- profesie sau meserie specifică;
- producție, comerț sau servicii;
- statutul de proprietar ori chiriaș;
- rolul de producător sau importator;
- rolul de distribuitor sau vânzător.
Ce tip de daune vrei să acoperi?
- poluare accidentală;
- daune materiale;
- vătămări corporale;
- penalități și costuri juridice;
- întreruperea temporară a afacerii.
Cui se plătesc despăgubirile?
- terților sau clienților?
- chiriașilor sau proprietarilor?
- furnizorilor?
Important de reținut: Asigurarea de răspundere civilă legală față de terți te acoperă pentru daune mari (chiar și de sute de mii de euro) produse altor persoane, iar despăgubirile se plătesc direct către acești terți păgubiți. În schimb, asigurarea de bunuri îți protejează propriul patrimoniu, iar despăgubirile îți sunt achitate ție.
Această poliță se adresează unei game largi de domenii, cum ar fi:
- sedii de birouri, cabinete şi societăţi profesionale;
- activităţi de comerţ prin magazine mici (ex: hrană pentru animale);
- unităţi de prestări servicii (agenţii, case de schimb, administraţie publică locală, poştă);
- ateliere de reparaţii diverse, centre de copiere, agenţii de publicitate;
- saloane de frizerie şi coafură;
- instituţii sau administraţii artistice-culturale;
- showroom-uri auto-moto-velo;
- cabinete medicale şi laboratoare de analize;
- ateliere de mică producţie pentru produse alimentare;
- hoteluri, moteluri şi unităţi de alimentaţie publică (restaurante, cofetării);
- mică industrie și producţie (calculatoare, aparate de birou, panouri solare, electronice, electrotehnică, electrocasnice, echipamente mecanice, textile, articole de grădinărit sau sportive).
Solicită o Ofertă Personalizată
Emitem asigurări de răspundere civilă adaptate special pentru domeniul tău de activitate sau pentru locuința ta.
