Asigurarea de Răspundere Civilă Legală față de Terți

Acest produs de asigurare este dedicat oamenilor de afaceri, întreprinzătorilor, antreprenorilor care au propriul bussiness sau conduc unul.

Cea mai mică greșeală poate duce la probleme mari, din care nu știi cum să ieși. Asigurările de răspundere civilă față de terți îți oferă acoperiri prin care te poți proteja financiar la plata daunelor către terți.

Antreprenoarele și antreprenorii trec prin labirintul Risc – Profit -  Pierdere, atunci când au o afacere. Te putem ajuta să îți protejezi afacerea, să-ți acoperi daunele aduse neintenționat terților, cu ajutorul companiei de asigurări.

Asigurare de răspundere civilă legală față de terți

Cuprins:

1. Asigurarea de răspundere civilă față de terți pentru proprietarii de afaceri
2. Despre riscurile incluse în polița de de răspundere civilă față de terți
3. Răspunderea civilă legală față de angajații proprii
4. Răspunderea civilă legală a chiriașului față de proprietar
5. Răspunderea civilă legală a proprietarului față de chiriaș
6. Care este asigurarea potrivită pentru afacerea ta

Află în continuare despre răspunderile civile pe care le are un om de afaceri față de terțe persoane. Pe scurt, asigurarea răspunderii civilă acoperă răspunderea civilă delictuală față de terți, a Asiguratului persoană juridică (PJ) prin săvârșirea din culpă a unor fapte ilicite, în perimetrul asigurat și în legătură cu activitatea desfășurată de asigurat care are drept consecință prejudicii materiale unor terțe persoane.

Cine cumpără asigurarea de răspundere civilă legală față de terți?

Această asigurare acoperă toată gama de activități:

• producție,
• prestări servicii, 
• comerciale. 

În același timp se adresează și birourilor, cabinetelor și societăților profesionale, dar și fundațiilor și organizațiilor non-profit.

Totodată se adresează și persoanelor fizice, dacă asiguratul persoană fizică deține în proprietate spații pe care le închiriază pentru desfășurarea unor activități economice.

Ce riscuri sunt asigurate prin polița de răspundere civilă legală față de terți?

Cumperi acest tip de asigurare pentru a evita pierderile generate de obligaţia ta, ca asigurat, de a despăgubi daune produse terţilor din activitate. 

Tu îți protejezi propriul patrimoniu de daune imprevizibile şi mari, care te pot falimenta (răspundere delictuală).

În sarcina asigurării sunt transferate pierderile mari, care nu pot fi cuantificate şi controlate.

Îți dăm ca exemplu, o situație în care prin această asigurare se acordă despăgubiri: într-un service auto, dacă unul sau mai multe autovehicule sunt avariate în timp ce sunt în locaţie, din neglijenţa asiguratului (căderi de unelte sau utilaje pe autovehicule) - sunt despăgubite pe poliţă. 

Iar, o situație în care prin această asigurare NU se acordă despăgubiri: tot în cazul unui service auto, dacă autovehiculul nu este reparat la timp, sau dacă este reparat necorespunzător sau dacă apar daune cauzate de angajaţi la autovehicul asupra părţii pe care o repară, în timpul reparaţiilor - nu se asigură.

Pierderile în bussines (răspundere contractuală), produse clienţilor din executarea contractelor,  trebuie cuantificate şi ţinute sub control printr-un bun management al riscului, stabilirea procedurilor şi fluxurilor clare, precum și de controlul calităţii, recrutarea adecvată şi pregătirea personalului, cuantificarea unui procent de rebuturi în activitate, negocierea adecvată de contracte (termene, asumare obligaţii, cuantum penalităţi). 

Asigurarea de răspundere civilă legală față de terți acoperă culpa asiguratului. Despăgubirile sunt acordate terților păgubiți, pentru bunuri, întreruperea afacerii sau vătămări corparale. 

Cu titlu de comparație, asigurarea de bunuri acoperă hazardul - riscuri posibile dar incerte. Despăgubirile sunt acordate asiguratului, pentru bunuri, întreruperea afacerii asiguratului, și NU se despăgubesc vătămările corporale.

Riscurile preluate pe polița de răspundere civilă față de terți sunt menționate în contractul de asigurare. De asemenea, sunt menționate excluderile din acest tip de asigurare. Sunt excluse răspunderea civilă contractuală, daune cauzate cu INTENŢIE, daune cauzate la bunurile proprii, persoane fizice sau juridice care au interese comune (rude, companii/ acţionari care deţin acţiuni la companiile prejudiciate, companii care controlează persoanele prejudiciate, etc.), daune cauzate de forţa majoră, caz fortuit.

Riscurile asigurate de bază pe polița de răspundere civilă față de terți sunt:

1. Prejudicii materiale  

Daune materiale: distrugerea/ avarierea/ degradarea unui bun sau omorârea, rănirea unui animal. Se despăgubesc contravaloarea reparaţiilor, achiziţiei unor bunuri asemănătoare.

Vătămări Corporale: incapacitate temporară de muncă, îmbolnăvire (inclusiv psihică) sau invaliditate permanentă sau deces, din fapta: Asiguratului, prepuşilor, animalelor sau a lucrurilor mobile aflate în paza Asiguratului sau din proprietatea imobilului (inclusiv din avarierea accidentală a tubulaturii sau conductelor). Se despăgubesc cuantumul cheltuielilor restabilirii sănătăţii (spitalizare, medicamente, etc.), pierderilor de venit net, cheltuieli de înmormântare, pensii de întreţinere, cheltuieli cu proteze, cărucioare, etc.

2. Cheltuieli de judecată

Riscurile asigurate suplimentar pe polița de răspundere civilă față de terți sunt:

• Răspundere civilă legală față de angajații proprii

Acoperă daunele materiale produse angajaților în timpul procesului de muncă prin neglijența angajatorului în aplicarea măsurilor legale de protecție a muncii.

Prin angajat, lucrător, al asiguratului se înțelege totalitatea participanților la procesul de muncă, precum:

- Salariaţi (permanenţi, temporari, sezonieri, zilieri)  - cu contract individual de muncă pentru care angajatorul este la zi cu plata obligaţiilor privind asigurările sociale;

- Colaboratori cu convenţie civilă (contract de colaborare);

- Ucenici cu convenţie civilă (contract de colaborare/ucenicie);

- Personal detaşat din cadrul grupului de firme din care face parte Asiguratul - cu act adiţional la contractul de muncă prin care se stabilesc condiţiile detaşării;

- Practicieni (elevi, studenţi)/ practică profesională (şomeri, stagiari) – cu convenţie de efectuare a practicii/ practicii profesionale.

Se acordă despăgubiri pentru:

a) prejudicii materiale 

- vătămări corporale;  

- distrugerea, avarierea bunurilor

b) pierderi financiare de consecinţă produse din culpa Asiguratului ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorării documentelor originale depuse la sediul Asiguratului (cărţi de muncă, diplome, certificate medicale, învoiri, buletine de identitate, certificate de naştere, contracte, adeverinţe depuse la compartimentele financiar-contabil, personal-salarizare, juridic pentru evidenţă, calculul drepturilor băneşti, reţineri din venituri) sau lăsate în spaţiile deţinute de Asigurat şi special amenajate (vestiare, garderobe etc.);

c) costuri cu reconstituirea documentelor, cu condiţia obţinerii consimţământului scris prealabil al Asigurătorului cu privire la cuantumul acestora;

d) cheltuieli de judecată rezonabile făcute de Asigurat în procesul civil, dacă Asiguratul a fost obligat la dezdăunare. Cheltuieli de judecată rezonabile făcute de reclamant (aici „angajat”) în vedere obligării Asiguratului la plata despăgubirii, dacă Asiguratul a fost obligat prin hotărâre judecătorească (definitivă şi irevocabilă) la plata acestora;

e) accidente de muncă (în timpul programului de lucru).

• Răspundere civilă legală a chiriașului față de proprietar

Acoperă daune produse proprietarului.  

Cauza este din neglijenţa chiriaşului.

Asigurat este Chiriașul, persoană juridică.

Proprietarul poate fi persoană fizică sau juridică.

Se despăgubesc prejudiciile materiale directe, provocate de Asigurat, chiriaș, proprietarului locator, ca urmare a unor fapte săvârșite din culpa prin care devine răspunzător ca urmare a încălcării obligațiilor stabilite de lege în sarcina Chiriașului.

Obligațiile legale specifice închirierii spațiilor locative ce cad în sarcina chiriașului se referă la folosirea spațiului conform destinației, condițiilor de întreținere, păstrare, predarea spațiului la încetarea locațiunii și efectuarea reparațiilor locative.

De reținut:

Se despăgubesc prejudiciile materiale provocate Proprietarului de către Asigurat, numai dacă Asiguratul deține dreptul de folosință temporară a spațiului închiriat, în baza unui contract de închiriere valabil încheiat și înregistrat la organele fiscale și pentru care plătește chirie.

• Răspundere civilă legală a proprietarului față de chiriaș

Acoperă daune produse chiriaşului.  

Cauza este din neglijenţa proprietarului.

Asigurat este Proprietarul.

Proprietarul poate fi persoană fizică sau juridică.

Se despăgubesc prejudiciile materiale directe provocate de Asigurat/Proprietar chiriașului, ca urmare a unor fapte săvârșite din culpa sa prin care devine răspunzător ca urmare a încălcării obligațiilor stabilite de lege în sarcina Proprietarului.

Obligațiile legale specifice închirierii spațiilor locative ce cad în sarcina Proprietarului, se referă la repararea și menținerea în stare de siguranță în exploatare și de funcționalitate a spațiului închiriat.

De exemplu: În urma nerespectării obligației legale a proprietarului unui sediu de birouri de asigurare a întreținerii în bune condiții a instalațiilor de alimentare cu apa, s-a produs o inundație care a afectat bunurile mai multor firme care aveau spații închiriate în clădire. Chiriașii pot să ceară despăgubiri pentru prejudicii materiale directe provocate din culpa sa de către Proprietar.

Obligaţiile legale specifice închirierii spaţiilor locative ce cad în sarcina proprietarului se referă la:

-  Repararea şi menţinerea în stare de siguranţă în exploatare şi de funcţionalitate a spaţiului închiriat;

-  Întreţinerea în bune condiţii a structurii de rezistenţă, a elementelor de construcţie exterioară (acoperiş, faţadă, împrejmuiri, pavimente), curţile şi grădinile precum şi spaţiile comune din interiorul clădirii (casa scării, casa ascensorului, holuri, coridoare, subsoluri, scări exterioare) aferente spaţiului închiriat;

-  Întreţinerea în bune condiţii a instalaţiilor comune și proprii a clădirii (ascensor, hidrofor, instalaţii de alimentare cu apă, de canalizare, instalaţii de încălzire centrală şi de preparare a apei calde, instalaţii electrice şi de gaze, centrale termice, crematorii, instalaţii de colectare a deşeurilor, instalaţii de antenă colectivă, instalaţii telefonice) aferente spaţiului închiriat;

- Efectuarea lucrărilor de întreţinere şi de reparaţii capitale prevăzute în cartea tehnică a spaţiului închiriat şi rezultate din activitatea de urmărire a comportării în timp a construcţiei închiriate sau alte lucrări de intervenţie asupra construcţiilor sau lucrări de postutilizare a construcţiilor, conform normelor legale;

- Obligaţia de garanţie pentru tulburările de drept provenite din faptele terţilor;

- Obligaţia de garanţie pentru viciile ascunse ale spaţiului închiriat.

De reținut:

Se despăgubesc prejudiciile materiale provocate Chiriașului de către Asigurat numai dacă Chiriașul deține dreptul de folosință temporară a spațiului închiriat, în baza unui contract de închiriere valabil încheiat și înregistrat la organele fiscale și pentru care Asiguratul primește chirie.

Cum afli care este asigurarea care se potrivește afacerii  tale?

Poate fi mai greu de identificat care este asigurarea de care ai nevoie. Elementele care pot fi luate în calcul sunt domeniul tău de activitate, dacă ești proprietar sau chiriaș în locație, poate care sunt exemple de daune pe care le vrei acoperite.

Domeniul tău de activitate:

• profesie/ meserie
• producție/ comerț/ servicii
• proprietar/ chiriaș
• producător, importator
• distribuitor, vânzător

Ce tip de daune?

• poluare
• daune materiale
• vătămări
• penalități
• costuri
• întreruperea afacerii

Cui se plătesc despăgubirile?

• terților?
• clienților?
• chiriașilor/ proprietarilor?
• furnizorilor?

Asigurarea de răspundere civilă legală față de terți te acoperă și pentru daune mari (chiar și sute de mii de euro) produse terților, iar despăgubirile se plătesc către ei. Asigurarea de bunuri acoperă patrimoniul tău, iar despăgubirile se plătesc către tine.

Domeniul tău de activitate poate să fie:

- sediu birouri, cabinete şi societăţi profesionale;

- activităţi de comerţ prin magazine mici, individuale, de hrană pentru animale;

- unităţi de prestări servicii: agenţii, case de schimb, unităţi administraţie publică locală, poştă;

- ateliere de reparaţii diverse, centre copiere, agenţii publicitate, 

- saloane frizerie – coafură;

- instituţii/ administraţii artistice-culturale, 

- show-room auto-moto-velo;

- cabinete medicale, laboratoare de analize medicale, 

- ateliere de mică producţie produse alimentare;

- hotel, motel, unităţi alimentaţie publică (restaurant, cofetărie etc.);

- mica industrie, producţie: alimentară, calculatoare şi maşini/ aparate de birou, panouri solare, Electronice/ Electrotehnică/ Electrocasnice/ Echipamente electrice/ Echipamente telecomunicaţii/ Echipamente mecanice, textile, articole grădinărit, articole sportive. 

Pot fi emise aceste tipuri de asigurări și pentru alte domenii de activitate. Scrie-ne detalii și facem tot posibilul să găsim soluții de asigurare.