Bonus-malus la asigurările obligatorii auto RCA

Actualizare

Conform Normei Asf 20/2017, clasele de bonus-malus sunt în număr de 8, iar coeficienții aplicați se  regăsesc în tabelul de mai jos.

Un asigurat nou intră cu clasa B0. În funcție de comportamentul șoferului - proprietar autoturism, fără daune sau cu daune în anul de asigurare, acesta poate primi reduceri sau măriri ale primei de asigurare.

Vezi și Ordinul nr. 1/2.293/2022 privind stabilirea despăgubirii persoanei prejudiciate în caz de vătămare a integrităţii corporale sau a sănătăţii în urma producerii accidentelor de vehicule pe baza punctajului traumatologic stabilit de Institutul Naţional de Medicină Legală "Mina Minovici" Bucureşti (preluat de pe site-ul asfromania.ro)

Tabel cu coeficientul aferent fiecărei clase de bonus sau malus

Clasa bonus-malus	Coeficient aplicat asupra primei de asigurare %
B8	50
B7	60
B6	70
B5	75
B4	80
B3	85
B2	90
B1	95
B0	100
M1	110
M2	120
M3	130
M4	140
M5	150
M6	165
M7	170
M8	180

Din 20.11.2020 poți cere un certificat privind eventuale daune plătite pe polițele tale RCA pe o perioadă retroactivă de până la 5 ani: https://www.baar.ro/info-certificat-de-daunalitate/ . De asemenea te poți adresa asigurătorului tău.

Baza legală

Potrivit prevederilor Normei ASF nr. 20/2017, art. 17: “Asiguratorii RCA sau BAAR emit, in termen de 15 zile de la inregistrarea solicitarii, la solicitarea asiguratilor sau utilizatorilor, certificatul privind daunele inregistrate si includ in acesta cel putin urmatoarele informatii:

a) numele/denumirea asiguratului; 
b) CNP/CUI asigurat; 
c) datele vehiculului; 
d) seria si numarul contractului RCA; 
e) perioada de valabilitate; 
f) clasa bonus-malus aferenta; 
g) data producerii evenimentului inregistrat; 
h) data platii despagubirii; 
i) despagubiri ca urmare a vatamarii integritatii corporale sau a sanatatii ori a decesului, daca este cazul; 
j) aplicarea clauzei privind decontarea directa, daca este cazul; 
k) aplicarea clauzei privind rascumpararea, daca este cazul“

Cum faci dovada poliței RCA și Carte verde?

În România, poți face și în format electronic dovada asigurării Rca și Carte Verde. Dacă mergi în străinătate, să ai polița la tine în format fizic, pe hârtie. Vezi mai jos detalii. 

Formatul electronic pentru asigurările RCA, conform Art. 10 alin. (11) din Norma ASF nr. 20/2017 privind asigurările auto din România modificate prin Norma Nr. 36/2020 din 26 august 2020

1. Dovada asigurării RCA în format electronic ori prin interogarea bazei de date AIDA, în vigoare cu începere din data de 11 septembrie 2020, au aplicabilitate numai pe teritoriul României.

2. Conform legislației europene, fiecare stat membru al Spațiului Economic European poate verifica documentele de asigurare Carte Verde pentru vehiculele din alte state membre. Astfel, ar fi bine să ai la tine documentul de asigurare Carte Verde emis pe suport hârtie de asigurătorii RCA când circuli cu autovehiculul într-un alt stat din Spațiul Economic European.

3. Dacă circuli într-un stat care nu este membru al Spațiului Economic European (stat terț) pentru care documentul de asigurare Carte Verde are valabilitate, ești obligat să ai la tine documentul respectiv în original pe suport hârtie. Altfel, ți se poate interzice accesul în statul respectiv până vei încheia o asigurare RCA emisă de un asigurător autorizat în acel stat.

Fosta bază de date RCA avea denumirea CEDAM și a fost în administrarea ASF. În Cedam se putea verifica, de exemplu, valabilitatea unei asigurări RCA. CEDAM și-a schimbat denumirea în AIDA și este administrată de Biroul Asigurătorilor de Autovehicule din România (BAAR) din septembrie 2018. Transferul efectiv, migrarea datelor și punerea în funcțiune a noii aplicații AIDA, au avut loc în ultimul sfârșit de săptămână al lunii septembrie 2018. 

Scopul asigurării RCA

Scopul asigurării Rca este despăgubirea pagubelor materiale și vătămările corporale produse terților în urma unui accident, precum și despăgubirea cheltuielilor terților păgubiți în procesul civil.

Obiectul contractului RCA

Acordarea despăgubirilor

Obiectul contractului RCA îl reprezintă acordarea de despăgubiri atât pentru pagubele materiale și vătămările corporale produse terților în urma unui accident produs prin intermediul vehiculului precizat în contractul de asigurare, cât și pentru cheltuielile făcute de terții păgubiți în procesul civil, conform cu nivelul impus de legislație.

Persoana care a suferit un prejudiciu (material, vătămăre corporală sau nepatrimonial - daune morale) în urma unui accident rutier (”terțul prejudiciat”), are dreptul ca acest prejudiciu să-i fie reparat în întregime de către persoana responsabilă de producerea lui.

Părțile contractului RCA

Contractul RCA include:

1. Proprietarul (asiguratul)
2. Utilizatorul poate fi același cu asiguratul sau diferit în baza unei relații contractuale
3. Asigurătorul
4. Contractantul
5. Distribuitorul de asigurări
6. Beneficiarul nenominalizat al contractului este terțul prejudiciat.

Proprietarul (asiguratul) este persoana fizică sau juridică înscrisă în documentele de identitate ale vehiculului sau în alte înscrisuri doveditoare ale dreptului de proprietate.

Utilizatorul este persoana fizică sau juridică, căreia proprietarul vehiculului îi acordă dreptul de folosință asupra acestuia, pe o anumită perioadă, în baza unui contract de închiriere, contract de leasing sau alt act întocmit în condițiile legii.

Principalele riscuri acoperite și excluderi ale asigurării RCA

Despăgubirile asigurării RCA

Dacă se produce un accident în perioada de valabilitate a contractului RCA, se acordă, în limitele de despăgubire prevăzute în contractul de asigurare, despăgubiri pentru:

1. Prejudicii financiare

• Cheltuieli dovedite cu documente emise în condițiile legii sau prin sisteme specializate privind readucerea vehiculului persoanei prejudiciate la starea avută înainte de producerea evenimentului asigurat;
• Costuri de radiere și de înmatriculare, cheltuieli cu limitarea prejudiciului, cu taxe de timbru, cheltuieli aferente diminuării valorii vehiculului după reparații, dovedite cu acte sau expertiză.

2. Vătămări corporale sau decese

Vătămări corporale sau decese ale terțelor persoane prejudiciate, inclusiv pentru prejudicii fără caracter patrimonial.

3. Prejudicii provocate terților

Prejudicii provocate terților, drept consecință a conducerii vehiculului sub influența băuturilor alcoolice sau a stupefiantelor.

4. Cheltuieli de judecată

Cheltuieli de judecată efectuate de către persoana prejudiciată sau cheltuielile efectuate în situația soluționării alternative a litigiului, dacă soluția este favorabilă persoanei prejudiciate.

Soluționarea alternativă se referă la implicarea unei părți neutre (conciliator) care propune părților o soluție sau convoacă părțile pentru a găsi împreună o variantă de soluționare a litigiului într-un mod echilibrat și echidistant în vederea evitării unui proces civil.

5. Cheltuieli dovedite

Cheltuieli dovedite cu documente emise în condițiile legii făcute de către persoana prejudiciată în urma lipsei de folosință a vehiculului avariat, inclusiv înlocuirea temporară a vehiculului, pe baza opțiunii persoanei prejudiciate: închirierea de la entități autorizate a unui vehicul de clasă similară sau inferioară, cheltuielile privind transportul zilnic, fără ca acestea să depășească cheltuielile cu închirierea unui vehicul de clasă similară sau inferioară.

6. Prejudiciul produs din culpa conducătorului vehiculului asigurat

Prejudiciul produs din culpa conducătorului vehiculului asigurat, inclusiv în cazurile în care la data accidentului conducătorul vehiculului:

• a condus vehiculul fără consimțământul expres sau prezumat al asiguratului;
• nu este titularul unui permis care atestă dreptul să conducă vehiculul respectiv;
• nu a respectat obligațiile legale cu privire la starea și siguranța vehiculului respectiv.

Reține: 

În cazul unui contract RCA valoarea despăgubirii în urma avariilor rezultate dintr-un eveniment rutier este în limita prevăzută în contractul de asigurare.

 

Excluderile asigurării RCA

Când nu se acordă despăgubiri pe asigurarea RCA?

• Prejudiciile produse bunurilor aflate în proprietatea conducătorului vehiculului care a produs accidentul, precum și cele produse ca urmare a vătămării corporale sau decesului acestuia, indiferent cine solicită aceste despăgubiri.
• Prejudiciile produse unui bun, dacă bunul avariat și vehiculul asigurat răspunzător de producerea evenimentului fac parte din patrimoniul comun al soților sau au același proprietar. 
• Prejudiciile cauzate în situațiile în care nu se face dovada valabilității asigurării RCA la data producerii evenimentului, sau asigurătorul RCA nu are răspundere (exemplu: contractul RCA este emis, dar nu este intrat în valabilitate la data producerii accidentului).
• Partea din prejudiciu care depășește limitelele de răspundere stabilite prin contractul RCA, produs în unul și același accident, indiferent de numărul persoanelor prejudiciate și de numărul persoanelor răspunzătoare de producerea prejudiciului.
• Amenzile de orice fel și cheltuielile penale la care ar fi obligat proprietarul, utilizatorul sau conducătorul vehiculului asigurat, răspunzător de producerea prejudiciului.  
• Prejudiciile produse de dispozitivele sau instalațiile montate pe vehicule, atunci când acestea sunt utilizate ca utilaje sau instalații de lucru, acestea constituind riscuri ale activității profesionale.
• Prejudiciile produse prin accidente survenite în timpul operațiunilor de încărcare-descărcare și prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase: radioactive, inflamabile, explosive, etc. care au determinat sau au agravat producerea prejudiciului.

Reține: 

Asigurătorul RCA nu acordă despăgubiri pentru prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase.

CLAUZE SUPLIMENTARE la asigurarea RCA

Asiguratul și asigurătorul RCA pot stabili atașarea unor clauze suplimentare, fie la încheierea contractului RCA, fie pe parcursul derulării acestuia. Cea mai frecventă clauză suplimentară este clauza de decontare directă.

CLAUZA DE DECONTARE DIRECTĂ

Se încadrează ca activitate de asigurare și face parte din clasa de asigurare A3 (la fel ca și asigurările facultative casco).

Decontarea directă este un serviciu auxiliar de gestionare a daunelor propriilor asigurați de către asigurătorii RCA.

Serviciul de decontare directă poate fi cumpărat, pentru un cost suplimentar de la asigurătorul propriu care, în cazul producerii unui eveniment, îl va despăgubi pe asiguratul său integral și în termenele  legale, atunci când este prejudiciat într-un eveniment rutier.

Condiții pentru decontarea directă

Decontarea directă între asigurătorii RCA este aplicabilă la îndeplinirea cumulativă a următoarelor condiții:

• accidentele auto se produc pe teritoriul României;
• vehiculele implicate sunt înmatriculate / înregistrate în România;
• prejudiciile sunt produse exclusiv vehiculelor (fără vătămări corporale);
• ambele vehicule implicate în accidentul auto au asigurare RCA valabilă la data evenimentului.

Excepțiile decontării directe

Asigurarea RCA la care este atașată clauza de decontare directă care se încadrează în clasa 3 de asigurare (la fel ca asigurarea facultativă casco) nu acoperă toate daunele produse în urma unui eveniment rutier. Prejudiciile produse bunurilor în proprietatea conducătorului auto care a produs accidentul (inclusiv autovehiculul respectiv) sunt cuprinse in categoria riscurilor excluse.

Concluzii

Principalele asigurări auto se împart în două categorii: asigurări obligatorii (RCA) și asigurări facultative (de exemplu, CASCO).

Contractul RCA este obligatoriu pentru vehiculele înregistrate sau înmatriculate în România, precum și pentru tramvaie care se pot înmatricula legal.

Sunt exceptate de la RCA vehiculele utilizate exclusiv în scopul antrenamentelor, curselor sau raliurilor organizate legal.

Fiecare proprietar, persoană fizică sau juridică, al unui autovehicul, trebuie să dețină asigurarea obligatorie RCA - asigurare de răspundere civilă auto. La reînnoirea poliței, la calculul primei de asigurare se va ține cont de clasa de bonus-malus aferentă daunalității de pe polița ta RCA.

Prin aplicarea sistemului bonus-malus, asigurații obțin reduceri sau majorări pentru polițele RCA astfel:

• asigurații care nu înregistrează daune pe polițele RCA, beneficiază de reducerea primei de asigurare (bonus);

• asigurații care au înregistrat daune pe polițele RCA, sunt penalizați, respectiv se aplică o majorare a primei de asigurare (malus).

Malusul, respectiv penalizarea, se aplică pentru daunele care au fost plătite în baza polițelor de asigurare RCA încheiate de proprietarul vehiculului respectiv, indiferent cine a condus vehiculul.

Nota: sistemul vechi de bonus-malus prevedea 14 clase de bonus și 8 clase de malus.

Sistemul bonus-malus se aplică în România pentru asigurați persoane fizice, pentru polițe emise începând cu anul 2010 și pentru asigurați persoane juridice, pentru polițe emise începând cu anul 2012.

Informații suplimentare cu privire la daunele înregistrate poți obține de la asigurătorul la care ai fost asigurat și care a înregistrat informația în baza de date națională.

Asigurătorii au obligația de a-ți furniza, în termen de 15 zile de la solicitare, un certificat de daunalitate pentru ultimii 5 ani de relații contractuale. Dacă nu ai înregistrat daune, acest certificat de daunalitate îți este folositor și în situația în care te muți în străinătate, la încheierea cu bonus a asigurării RCA în noua țară de domiciliu.

Mai multe vehicule, un singur proprietar

Dacă o persoană fizică ori juridică deține în proprietate mai multe vehicule, aplicarea sistemului bonus-malus se face individual pentru fiecare vehicul în parte.

Transferul clasei pe un vehicul nou

Dacă vinzi un vehicul și cumperi altul nou, poți solicita asigurătorului tău RCA trecerea bonusului de pe vehiculul anterior pe cel nou.

Mod de aplicare

Clasa de bonus-malus aplicată la încheierea asigurării se stabilește pornind de la clasa deținută pe ultima poliță de asigurare.

În situația în care nu sunt identificate daune platite, vei câștiga o clasă de bonus sau două clase de bonus, în funcție de perioada de timp pentru care vei încheia noua poliță Rca:
• o clasă pentru polițele încheiate pe o perioadă de 6 (șase) luni;

• două clase pentru polițele de asigurare încheiate pe o perioadă de 1 (un) an.

Este obligatoriu ca un proprietar de vehicul înmatriculat sau înregistrat, să dețină asigurarea Rca. Pentru un vehicul, de asemenea poți cumpăra asigurarea facultativa Casco la care se poate aplica un sistem de bonus-malus.

Ce se întâmplă dacă vinzi mașina?

Folosește art. 7, litera a) din Legea nr. 132/2017 conform căruia contractul RCA încetează la data la care proprietarul vehiculului notifică asigurătorul RCA referitor la transmiterea dreptului de proprietate asupra vehiculului, însotită de documente justificative. Astfel, pentru încetarea poliței RCA trebuie să notifici asiguratorul RCA și să-i pui la dispoziție documentele justificative (de ex: contractul de vânzare cu viza organului fiscal competent de scoatere din evidențele fiscale ale acestuia de pe numele tău).

Citește despre asigurările emise prin intermediul nostru și contactează-ne pentru detalii despre contractele de asigurare.