Decumularea fondurilor la pensionare trebuie să se efectueze într-o tranziție lină și eficientă către perioada de pensionare. Dacă ai acumulat fonduri și active în perioada activă maximă, vei avea la dispoziție capital pentru decumulare. Cu cât începi mai devreme să pui bani deoparte prin diferite produse financiare, investiții de diferite tipuri pentru diversificarea viitoarelor profituri, cu atât vei avea la dispoziție bunuri de valoare în posesie. La un moment dat când vei dori să te retragi din activitate total sau parțial, vei avea ce să decumulezi.
Ce este decumularea
Ne gândim uneori cum vom gestiona problemele societale privind pensionarea.
- Ce voi face cu atâta timp liber?
- Cum voi fi cu sănătatea?
- Voi avea acces la asistență medicală?
- Cum voi gestiona riscurile privind sănătatea?
- Cum voi gestiona relațiile familiale?
- Cum voi administra imobilul sau imobilele?
Schimbările dinamice privind pensionarea în România
Schimbarea în eterogenitate
Poți avea 60 de ani și să ai o sănătate perfectă, cu o longevitate cum ai avut la 40 de ani. Și poate fi vorba de o persoană de 60 de ani și când te uiți la sănătatea ei, poate părea că are o stare de sănătate ca la 80 de ani.
Speranța de viață a crescut cu zeci de ani. Ce ai de gând să faci cu această perioadă de timp? Sănătatea, longevitatea, tot ce reprezintă eterogenitatea s-a schimbat în zilele noastre.
Un alt aspect este faptul că nu trebuie să renunți la toate activitățile. Nu este o variabilă binară zero-unu. Lucrez, lucrez, lucrez, și apoi mă opresc să lucrez. Cât mai vreau să muncesc în timp ce avansez în vârsta înaintată? Companiile sunt mai flexibile acum. Poți să lucrezi de oriunde. Poți să te pensionezi și să lucrezi de pe o insulă, poate într-o zonă mai caldă, sau mai liniștită.
Cea ce nu s-a schimbat este faptul că nu putem face mai puțin. Este vorba despre acumulare, de capital, de fonduri, de bunăstare, pentru timpul pensionării. Apoi este decumularea. Adică, decumularea în termeni ai pensionării se referă la procesul de a cheltui gradual din bunurile pe care le-ai acumulat în timpul anilor în care ai lucrat la capacitate maximă (poate să includă economiile pentru pensie, investițiile, și orice alte surse de câștig pe care le ai) în timpul pensionării totale sau parțiale.
Acumularea este mai degrabă simplă când vorbim despre investiții. Acumulez bunăstare. Care este cea mai bună alocare în active, investiții? Sau acumulez și cum să-mi diversific investițiile mele? Răspunsul nu este chiar așa de complex. Acordă atenție să diversifici. În linii mari, ai grijă să nu fie doar acțiuni de pe bursă, sau prea multe obligațiuni. De exemplu, cineva în vârstă de 40 de ani vine și ne întreabă
cum să investesc?Simplist, ar fi 60/40 acțiuni și obligațiuni, diversifică. Cam asta s-ar spune: diversifică, costuri mici, balansează, și du-te înapoi la muncă. Fă ce îți place.
Cineva în vârstă de 70 de ani vine și ne întreabă
ce să fac cu banii mei?
Depinde de tine dacă vrei să te retragi 100% din activitate la pensionare. Azi, sunt multe persoane care, după pensioanre, mai doresc să aibă activități lucrative, chiar dacă o fac la scară mai mică sau alocă un timp mai redus. Dacă ești profesoară, de exemplu, și predai 8 ore pe zi, probabil că după pensionare îți dorești să predai 2 ore pe zi.
Chiar dacă nu ai de gând să te pensionezi (poate niciodată :)) ), trebuie să faci decumulare.
De obicei, nu există neapărat o dată a pensionării. Și aici nu ne referim la vârsta legală - să zicem, de pensionare. Ne referim la retragerea din activități remunerate. Cumva, o retragere dintr-o activitate lucrativă, din care să câștigăm bani, se întâmplă din cauze precum probleme grave de sănătate, concediere, fuziune, achiziție sau schimbarea proprietarilor de companii. Cu alte cuvinte, oamenii se retrag din activitate nu din cauza alegerii lor neapărat, ci din cauza a ceva ce i-a forțat să facă acest lucru.
În România, vârsta standard de pensionare este de 65 de ani pentru bărbaţi şi pentru femei pentru pensia publică.
Trebuie să ne gândim că vârsta de 65 de ani pentru pensionare este cumva irelevantă. Longevitatea este de 90 de ani azi.
Despre decumulare
Decumularea, totuși. Când să începi să decumulezi? Ca și profesioniști financiari, vorbim mai puțin (sau chiar ne oprim) despre pensionare, și începem să vorbim despre decumulare.
Ne gândim și la faptul că la vârste înaintate, 70 sau 80 de ani poate chiar 90 de ani, persoanele pot fi afectate de demență, Alzheimer. Noi nu suntem specialiști în asta, dar avem un contact, un medic specialist în demență, cu care să punem persoana respectivă în contact. Și asta chiar în rolul nostru de consultanți financiari.
Ținem cont de ce fac clienții noștri, ce lucrează și chiar dacă le place ceea ce muncesc, dacă vor să-și schimbe activitatea în viitor.
Sunt importante grupele de vârstă și ne adresăm cu termeni pe care să-i înțeleagă și să-i accepte. La o persoană de 30 de ani este mai eficient să-i vorbim despre acumulare de capital pentru viitor când poate nu va mai putea munci din diferite motive. Poate se întâmplă o problemă de sănătate, invaliditate. Sau ce capital vrea să aibă peste 20 de ani, sau 30 de ani.
Poate fi eficient să vorbim cu o persoană de 50 de ani sau 60 de ani despre pensionare. Și să accepte și să înțeleagă acest termen.
Ar trebui să vorbim mai mult despre decumulare. Vedem noi strategii și instrumente în acest domeniu. Acum probabil că știm multe despre acumulare și arătăm asta clienților noștri. Dar clienții înaintează în vârstă. Și ajung în faza în care fac decumulare.
Îți arătăm, în rolul nostru de consultanți finaciari, cum să realizezi decumularea eficient. Te ajutăm cu asta.
De asemenea, probabil că o idee bună este să ai investiții și câștiguri pe pilot automat. Probabil că la vârsta de 70 de ani nu mai vrei să urmărești ce investiții să faci, ci să ai un portofoliu de active care să îți aducă un câștig lunar sau rentă.
Gândește-te la ce venit de înlocuire (la pensionare, de exemplu) te poți aștepta, ca beneficiar al unui instrument de economisire - pensie privată, asigurare de viață cu economisire, etc. și care ar fi perioada de decumulare sau perioada în care consumi fondurile acumulate.
Diversifică sursele de economisire pentru perioada ulterioară pensionării. Întreabă-ne și pe noi cum să procedezi cu decumularea sau cum să consumi ceea ce ai acumulat, activele tale, bunurile, averea, capitalul.
Decumularea este de fapt să folosești o strategie pentru a utiliza activele pe care le-ai pus deoparte pentru după pensionare, asigurându-te că tot ce ai acumulat durează atât de mult sau pentru cât timp ai nevoie. Pentru asta ai nevoie de un plan solid de acțiune.
Decumularea înseamnă și o schimbare de mentalitate. Toată viața ai acumulat active, ai construit avere și te-ai pregătit cumva pentru pensionare sau retragere din activități lucrative. Ziua aceea este aici și este timpul să creezi un plan de a consuma ceea ce tu ai lucrat din greu să achiziționezi.
Pregătirea pentru decumulare
Cum știi că ești pregătită sau pregătit să te pensionezi și să începi să folosești aceste economii? Depinde de anumiți factori, inclusiv:
Situația ta financiară
Cât ai economisit? Ai dreptul la o pensie de la angajator, sau pensie de la stat (pensie publică - pilonul I), sau pensie privată? Ai datorii sau încă un credit de plătit? Ai copii sau părinți în întreținere? După ce te pensionezi, tu vei plăti pentru asigurarea medicală sau servicii medicale, și cât te-ar costa?
De cât timp crezi că ai nevoie ca economiile tale să dureze?
Cât timp ar trebui să ai acești bani? Nimeni nu are un glob de cristal, dar ar putea fi de ajutor să vezi care este starea ta actuală de sănătate și să te uiți în istoria familiei tale ca să estimezi cam de cât timp ai nevoie ca să te întreții singură sau singur.
Planurile tale la pensionare
Călătoriile, răsfățarea nepoților și practicarea unor hobby-uri și pasiuni, nu sunt ieftine. Măsoară și stabilește costurile de după pensionare (ar putea include și să îți vinzi locuința mare și să îți cumperi ceva mai mic pe viitor, să te muți într-o zonă mai puțin costisitoare, sau dacă mai ai persoane în întreținere) și asta va determina sau seta planurile tale. Ar trebui să iei în considerare și inflația pe termen lung în planurile tale de cheltuieli.
Fă ca economiile tale să o dureze o viață
Mulți se îngrijorează că economiile pentru pensie se vor duce imediat, se vor cheltui repede, sau că vor avea parte de o reducere drastică a calității vieții la pensionare. Decumularea ar trebui să fie o parte din întregul plan de pensionare care să țină cont de țelurile tale specifice pentru acest capitol al vieții și de situația ta specifică. De aceea ar trebui să lucrezi și cu un consultant financiar atunci când ai un plan (vii cu un plan). Câteva lucruri de care să ții cont în planul tău:
- Pensia de la stat sau Pensia din sistemul public de pensii
- Pensia privată în România
Sistemul privat de pensii din România cuprinde fonduri de pensii private obligatorii - Pilonul II si fonduri de pensii private facultative - Pilonul III. În anul 2024, un procent de 4,75% din cota de 25% de CAS este virat obligatoriu către pilonul II privat de pensie. Pilonul III se bazează pe plăți efectuate voluntar, facultativ, de catre salariați și/sau angajatorii lor. Contributia la fondurile de pensii facultative beneficiază de o deductibilitate fiscala, a 400 EUR / an, atât la angajat cât și la angajator. În 2024, peste 450 000 de romani contribuie pentru acest tip de pensie suplimentară.
Spre deosebire de „pensiile private obligatorii” (Pilonul II), legislaţia Pilonului III nu interzice participarea la pensiile facultative în funcţie de vârstă, oricine putând contribui în sistem cu până la 15% din veniturile brute realizare lunar. Pentru a putea beneficia de o pensie facultativă, condiţiile legale impun ca fiecare participant să aibă cel puţin 90 de contribuţii lunare (nu neapărat consecutive) făcute la fond, o vârstă de cel puţin 60 de ani şi o sumă minimă acumulată.
Vârsta la care vrei să te pensionezi va afecta de asemenea suma de bani pe care o primești lunar. Uzual, această sumă nu va fi suficientă să-ți acopere planul tău favorit de cheltuieli, și aici intervin economiile tale personale.
Ritmul cheltuirii economiilor tale
Ar trebui să ai un buget realistic, o sumă, ca să știi cât ar trebui să retragi din economiile tale în fiecare lună. Planifică pentru stadiile din viață: în timp ce probabil vei cheltui mai mult pe pasiuni, călătorii, orice achiziție pe care tu personal o dorești și ține doar de tine să le cumperi în prima parte a pensionării, s-ar putea să cheltui mai mult, mai târziu, pentru asistență medicală la domiciliu sau să te muți într-un azil sau cămin de bătrâni. Gândește-te la asta ca și cum ar fi 3 etape:
Mergi-mergi: Ești cea mai activă, posibil să călătorești și să cheltuiești pentru îmbunătățirea locuinței, etc.
Mergi-încet: Începi să încetinești, dar încă te ții ocupată cu pasiuni și călătorii locale.
Nu mai mergi: Mobilitatea ta ar putea fi mai limitată și ai nevoie de mai multă grijă din partea celorlalți.
Taxe și impozite
Minimizarea taxelor, impozitelor pentru veniturile tale este o modalitate strategică pentru ca economiile tale să continue. Vezi dacă ai anumite avantaje fiscale în funcție de câștig.
Bani pe care s-ar putea să-i câștigi chiar și fiind în pensie
Există câteva posibilități să îți crești în continuare fondurile, finanțele, chiar și când ești la pensie. Poți să lucrezi part-time, câteva ore, pentru o perioadă de timp de exemplu, sau să vinzi o proprietate sau alte active pe care le ai și care poate au crescut în valoare. Poate câștigi dividende din investițiile tale ori s-au apreciat ca valoare dacă condițiile de piață permit asta.
Retragerea de bani din economiile pentru pensie
Românii pot avea economiile pentru pensie în diferite tipuri de conturi sau contracte (pensie privată, asigurare de viață cu capitalizare, anuități, etc.). Dacă este și cazul tău, poți alege să retragi bani din ele în diferite etape în timp ce ești la pensie. Sunt mai multe strategii pentru asta, mai ales dacă ne referim la sincronizare, risc și taxe/impozite. Câteva lucruri pe care ar trebui să le ai în considerare când lucrezi cu consultantul tău pentru a crea un plan:
Menținerea unui portofoliu de acțiuni
Există riscul de a fi nevoită sau nevoit să vinzi când prețul este mic. Piața este volatilă. Plătești impozit pe câștig. Dar este posibil ca acțiunile pe care tu le deții să crească în valoare și să ai un câștig suplimentar. Deci, ai putea să păstrezi în continuare portofoliul tău de acțiuni.
Asigurarea de viață cu economisire
Investiția este făcută pe o perioadă de minim 5 ani și primești o sumă de bani la care se adaugă un câștig pentru partea investițională din contract. Există totuși o vârstă maximă la asigurători, de obicei 70 de ani. Un beneficiu important este că nu plătești impozit pe acest venit.
Decumularea și donațiile
Dacă vrei să lași ceva unor persoane sau cauze de care îți pasă, fă asta ca parte din strategia ta de decumulare. Poți să faci asta printr-un testament, sau să faci cadoul în timp ce ești în viață.
Ce să faci în continuare?
Dacă te apropii de pensionare sau te găndești de pe acum cum să faci la pensionare, uită-te la scenariul tău specific ca să te decizi când ești pregătit să începi decumularea.
Comentarii
Trimiteți un comentariu
Comentariul dvs. nu trebuie sa contina expresii vulgare, discriminari, atacuri la adresa persoanelor.