Noua realitate a pensionării și cheltuielile înțelepte

Cheltuirea veniturilor, averii acumulate de-a lungul timpului, bunurilor avute la dispoziție, ar trebui să se efectueze într-o tranziție lină și eficientă către perioada de pensionare. Dacă ai acumulat capital și bunuri / proprietăți în perioada activă maximă, vei avea la dispoziție capital pentru a cheltui înțelept. 

Cu cât începi mai devreme să pui bani deoparte prin diferite produse financiare, investiții de diferite tipuri pentru diversificarea viitoarelor profituri, cu atât vei avea la dispoziție bunuri de valoare în posesie. La un moment dat, când vei dori să te retragi din activitate total sau parțial, vei avea venituri pe care să le folosești.

Ce sunt cheltuielile înțelepte

Ne gândim uneori cum vom gestiona situațiile privind pensionarea. 

• Ce voi face cu atâta timp liber?
• Cum voi fi cu sănătatea?
• Voi avea acces la asistență medicală rapid?
• Cum voi gestiona riscurile privind sănătatea?
• Cum voi gestiona relațiile familiale?
• Cum voi administra imobilul / proprietățile?

Toate acestea fac parte din stadiul de viață al pensionării și nu este doar matematic. Pensionarea are mai multe aspecte. Da, este inclusă și matematica, dar este și psihologie, și aspectul social, și dinamica familială. Ceea ce s-a schimbat, comparativ cu trecutul, este complexitatea numeroaselor soluții financiare existente acum și strategii sau produse financiare. Asta înseamnă că noi - consultanții, ajutăm oamenii să înțeleagă ce opțiuni au și care este strategia optimă pentru fiecare persoană în parte. Deci, foarte multe opțiuni și trebuie alese cele mai bune în funcție de particularitatea fiecărei persoane.

Astăzi, vârsta de 65 de ani nu mai înseamnă să stai acasă. Sunt persoane care lucrează și după vârsta de pensionare, care sunt implicate în voluntariat, care își petrec timpul cu activități recreative, sportive, de voluntariat, care sunt implicate activ în viața de familie - merg cu nepoții în parc, la grădiniță, școală, sport, tabere, cursuri de șah, de dans, la diferite activități extracurriculare.

Schimbările dinamice privind pensionarea în România

Schimbarea în eterogenitate

Poți avea 60 de ani și să ai o sănătate perfectă, cu o longevitate cum ai avut la 40 de ani. Și poate fi vorba de o persoană de 60 de ani și când te uiți la sănătatea ei, pare că are o stare de sănătate fragilă.

Speranța de viață a crescut cu zeci de ani. Ce ai de gând să faci cu această perioadă de timp? Sănătatea, longevitatea, tot ce reprezintă eterogenitatea s-a schimbat în zilele noastre. 

Un alt aspect este faptul că nu trebuie să renunți la toate activitățile. Nu este o variabilă binară zero-unu. Lucrez, lucrez, lucrez, și apoi mă opresc să lucrez. Cât mai vreau să muncesc în timp ce avansez în vârstă? Companiile sunt mai flexibile acum. Poți să lucrezi de oriunde. Poți să te pensionezi și să lucrezi de pe o insulă, poate într-o zonă mai caldă, sau mai liniștită. 

Cea ce nu s-a schimbat este faptul că nu putem face mai puțin. Este vorba despre acumulare, de capital, de fonduri, de bunăstare, pentru timpul pensionării. Apoi este cheltuiala a ceea ce am acumulat. Adică, cheltuiala înțeleaptă în termeni ai pensionării se referă la procesul de a cheltui gradual din bunurile pe care le-ai acumulat în timpul anilor în care ai lucrat la capacitate maximă (poate să includă economiile pentru pensie, asigurările de viață cu economisire, investițiile, și orice alte surse de câștig pe care le ai) în timpul pensionării totale sau parțiale. 

Acumularea este mai degrabă simplă când vorbim despre investiții. Acumulez bunăstare. Care este cea mai bună alocare în active, investiții, fonduri de pensii private, asigurări de viață cu economisire, asigurări investiționale? Sau acumulez și cum să-mi diversific investițiile mele? Răspunsul nu este chiar așa de complex. Acordă atenție să diversifici. În linii mari, ai grijă să nu fie doar acțiuni de pe bursă, sau prea multe obligațiuni, sau un singur fond de investiții, sau doar un tip de asigurare de viață. Gândește-te foarte serios la o asigurare de viață cu economisire, care îți oferă bani la maturitatea contractului precum și bani în caz de invaliditate, de exemplu. Mai mult, capitalul acumulat garantat (suma asigurată) este moștenit în cazul decesului asiguratului. De exemplu, cineva în vârstă de 40 de ani vine și ne întreabă

cum să investesc?

Simplist, ar fi 60/40 acțiuni și obligațiuni, diversifică. Asigurarea de viață cu economisire cu valoare garantată are această parte de investiții. Cam asta s-ar spune: diversifică, costuri mici, balansează, și du-te înapoi la muncă. Fă ce îți place.

Cineva în vârstă de 70 de ani vine și ne întreabă

ce să fac cu banii mei?

Depinde de tine dacă vrei să te retragi 100% din activitate la pensionare. Azi, sunt multe persoane care, după pensioanre, mai doresc să aibă activități lucrative, chiar dacă o fac la scară mai mică sau alocă un timp mai redus. Dacă ești profesoară, de exemplu, și predai 8 ore pe zi, probabil că după pensionare îți dorești să predai 2 ore pe zi.

Chiar dacă nu ai de gând să te pensionezi (poate niciodată :)) ), ar trebui să consumi inteligent din ceea ce ai.

De obicei, nu există neapărat o dată a pensionării. Și aici nu ne referim la vârsta legală - să zicem, de pensionare.  Ne referim la retragerea din activități remunerate. Cumva, o retragere dintr-o activitate lucrativă, din care să câștigăm bani, se întâmplă din cauze precum probleme grave de sănătate, concediere, fuziune, achiziție sau schimbarea proprietarilor de companii. Cu alte cuvinte, oamenii se retrag din activitate nu din cauza alegerii lor neapărat, ci din cauza a ceva ce i-a forțat să facă acest lucru.

În România, vârsta standard de pensionare este de 65 de ani pentru bărbaţi şi pentru femei (acolo se tinde) pentru pensia publică.

Trebuie să ne gândim că vârsta de 65 de ani pentru pensionare este cumva irelevantă. Longevitatea poate fi și de 90 de ani azi.

Despre cheltuiala înțeleaptă

Cheltuielile înțelepte, totuși. Când să cheltui înțelept? Răspunsul simplu ar fi: oricând, în orice moment al vieții când vrem să cumpărăm ceva. Orice. Dacă vorbim de produse financiare, produse de asigurare, ne uităm la cât primim și când primim, precum și la cât dăm. Ca profesioniști financiari, arătăm în acest text mai puțin despre pensionare, și începem să arătăm cum să cheltui inteligent la pensionare. Știm că ai deja o experiență de viață, ai trecut prin multe situații, ai văzut destule, și poate simți că tu știi deja ce să faci cu averea și veniturile tale. Hai să vedem și ce spun specialiștii în economie, sociologie, științele vieții, planificatorii financiari (specializați în crearea de planuri financiare cuprinzătoare pentru clienții lor, ținând cont de diverse aspecte precum economii, investiții, asigurări, pensii și planificare patrimonială). 

Ne gândim și la faptul că la vârste înaintate, 70 sau 80 de ani poate chiar 90 de ani, persoanele pot fi afectate de demență, Alzheimer. Noi nu suntem specialiști în asta, dar avem un contact, un medic specialist în domeniu, cu care să punem persoana respectivă în contact. Și asta chiar în rolul nostru de consultanți financiari.

Ținem cont de ce fac clienții noștri, ce lucrează și dacă le place ceea ce muncesc, dacă vor să-și schimbe activitatea în viitor.

Sunt importante grupele de vârstă și ne adresăm cu termeni pe care să-i înțeleagă și să-i accepte. La o persoană de 30 de ani este mai eficient să-i vorbim despre acumulare de capital pentru viitor când poate nu va mai putea munci din diferite motive. Poate se întâmplă o problemă de sănătate, invaliditate. Sau ce capital vrea să aibă peste 20 de ani, sau 30 de ani. 

Poate fi eficient să vorbim cu o persoană de 50 de ani sau 60 de ani despre pensionare. Și să accepte și să înțeleagă acest termen. 

Ar trebui să vorbim mai mult despre cum să cheltuim înțelept ceea ce am acumulat până în prezent. Și poate prezentul este chiar pensionarea sau îndreptarea către pensioanre. Vedem noi strategii și instrumente în domeniul cheltuielilor înțelepte. Acum probabil că știm multe despre acumulare și arătăm asta clienților noștri. Dar clienții înaintează în vârstă. Și ajung în faza în care fac cheltuieli din ceea ce au acumulat. 

Îți arătăm, în rolul nostru de consultanți finaciari, cum să realizezi o cheltuială eficientă. Te ajutăm cu asta.

De asemenea, probabil că o idee bună este să ai investiții și câștiguri pe pilot automat. Probabil că la vârsta de 70 de ani nu mai vrei să urmărești ce investiții să faci, ci să ai un portofoliu de active care să îți aducă un câștig lunar sau rentă. 

Gândește-te la ce venit de înlocuire (la pensionare, de exemplu) te poți aștepta, ca beneficiar al unui instrument de economisire - pensie privată, asigurare de viață cu economisire, etc. și care ar fi perioada de cheltuire sau perioada în care consumi fondurile acumulate.

Diversifică sursele de economisire pentru perioada ulterioară pensionării. Întreabă-ne și pe noi cum să procedezi, cum să consumi ceea ce ai acumulat, activele tale, bunurile, averea, capitalul, în așa fel încât să fie suficient pentru o perioadă mai lungă de timp.

Să cheltuiești este, de fapt, să folosești o strategie pentru a utiliza activele pe care le-ai pus deoparte pentru după pensionare, asigurându-te că tot ce ai acumulat durează atât de mult sau pentru cât timp ai nevoie. Pentru asta ai nevoie de un plan solid de acțiune.

Cheltuiala înțeleaptă înseamnă și o schimbare de mentalitate. Toată viața ai acumulat active, ai construit avere și te-ai pregătit cumva pentru pensionare sau retragere din activități lucrative. Ziua aceea este aici și este timpul să creezi un plan de a consuma ceea ce tu ai lucrat din greu să achiziționezi.

Pregătirea pentru consumarea înțeleaptă a resurselor tale

Cum știi că ești pregătită sau pregătit să te pensionezi și să începi să folosești aceste economii? Depinde de anumiți factori, inclusiv:

Situația ta financiară

Cât ai economisit? Ai dreptul la o pensie de la angajator, sau pensie de la stat (pensie publică - pilonul I), sau pensie privată? Ai datorii sau încă un credit de plătit? Ai copii sau părinți în întreținere? După ce te pensionezi, vei plăti pentru asigurarea medicală sau servicii medicale, și cât te-ar costa?

De cât timp crezi că ai nevoie ca economiile tale să dureze?

Cât timp ar trebui să ai acești bani? Nimeni nu are un glob de cristal, dar ar putea fi de ajutor să vezi care este starea ta actuală de sănătate și să te uiți în istoria familiei tale ca să estimezi cam de cât timp ai nevoie ca să te întreții singură sau singur. 

Planurile tale la pensionare

Călătoriile, răsfățarea nepoților și practicarea unor hobby-uri și pasiuni, nu sunt ieftine. Măsoară și stabilește costurile de după pensionare (ar putea include și să îți vinzi locuința mare și să îți cumperi ceva mai mic pe viitor, să te muți într-o zonă mai puțin costisitoare, sau dacă mai ai persoane în întreținere) și asta va determina sau seta planurile tale. Ar trebui să iei în considerare și inflația pe termen lung în planurile tale de cheltuieli.

Fă ca economiile tale să dureze o viață

Mulți se îngrijorează că economiile pentru pensie se vor duce imediat, se vor cheltui repede, sau că vor avea parte de o reducere drastică a calității vieții la pensionare. Consumul înțelept al resurselor tale ar trebui să fie o parte din întregul plan de pensionare care să țină cont de țelurile tale specifice pentru acest capitol al vieții și de situația ta specifică. De aceea ar trebui să lucrezi și cu un consultant financiar atunci când ai un plan (vii cu un plan). Câteva lucruri de care să ții cont în planul tău:

• Pensia de la stat sau Pensia din sistemul public de pensii

Sistemul public de pensii din România prevede categoriile de pensie care se acordă pensia pentru limită de vârstă; pensia anticipată; pensia de invaliditate; pensia de urmaş. Referitor la Pensia pentru limită de vârstă, acum vârsta standard de pensionare este de 65 de ani atât pentru bărbaţi, cât şi pentru femei. Stagiul minim de cotizare contributiv este de 15 ani, atât pentru femei, cât şi pentru bărbaţi. Stagiul complet de cotizare contributiv este de 35 de ani, atât pentru femei, cât şi pentru bărbaţi. Este valabil pentru sistemul public de pensii din România. 

Dreptul la pensie se acordă, la cerere, în condițiile prevăzute de lege. Vezi când și dacă te încadrezi, și dacă viitoarea pensie îți acoperă cheltuielile tale fixe. 

• Pensia privată în România

Sistemul privat de pensii din România cuprinde fonduri de pensii private obligatorii - Pilonul II si fonduri de pensii private facultative - Pilonul III. În anul 2024, un procent de 4,75% din cota de 25% de CAS este virat obligatoriu către pilonul II privat de pensie. Pilonul III se bazează pe plăți efectuate voluntar, facultativ, de catre salariați și/sau angajatorii lor. Contributia la fondurile de pensii facultative beneficiază de o deductibilitate fiscala, a 400 EUR / an, atât la angajat cât și la angajator. În 2024, peste 450 000 de romani contribuie pentru acest tip de pensie suplimentară.

Spre deosebire de pensiile private obligatorii (Pilonul II), legislaţia Pilonului III nu interzice participarea la pensiile facultative în funcţie de vârstă, oricine putând contribui în sistem cu până la 15% din veniturile brute realizare lunar. Pentru a putea beneficia de o pensie facultativă, condiţiile legale impun ca fiecare participant să aibă cel puţin 90 de contribuţii lunare (nu neapărat consecutive) făcute la fond, o vârstă de cel puţin 60 de ani şi o sumă minimă acumulată.

Vârsta la care vrei să te pensionezi va afecta de asemenea suma de bani pe care o primești lunar. Uzual, această sumă nu va fi suficientă să-ți acopere planul tău favorit de cheltuieli, și aici intervin economiile tale personale precum și asigurarea de viață cu economisire.

• Asigurarea de viață cu economisire

Acumulezi anual, semestrial, trimestrial, lunar, bani pe asigurarea de viață. Dacă este un contract cu valoare garantată, știi de la început câți bani vei avea la maturitatea contractului chiar dacă se întinde pe o perioadă de 20 - 30 ani. În plus, ar fi bine să cumperi încă de la început indexarea - adică adaptarea la inflație (istoric, s-a dovedit că inflația economică intervine pe parcursul anilor). Astfel, vei avea aceeași putere de cumpărare și peste 30 de ani când îți ridici banii. 

Ritmul cheltuirii economiilor tale

Ar trebui să ai un buget realistic, o sumă, ca să știi cât ar trebui să retragi din economiile tale în fiecare lună. Planifică pentru stadiile din viață: în timp ce probabil vei cheltui mai mult pe pasiuni, călătorii, orice achiziție pe care tu personal o dorești și ține doar de tine să le cumperi în prima parte a pensionării, s-ar putea  să cheltui mai mult, mai târziu, pentru asistență medicală la domiciliu sau să te muți într-un azil sau cămin de bătrâni. Gândește-te la asta ca și cum ar fi 3 etape pentru o persoană:

Mergi-mergi: Ești cea mai activă, posibil să călătorești și să cheltuiești pentru îmbunătățirea locuinței.

Mergi-încet: Începi să încetinești, dar încă te ții ocupată cu pasiuni și călătorii locale.

Nu mai mergi: Mobilitatea ta ar putea fi mai limitată și ai nevoie de mai multă grijă din partea celorlalți. 

Taxe și impozite

Minimizarea taxelor, impozitelor pentru veniturile tale este o modalitate strategică pentru ca economiile tale să continue. Vezi dacă ai anumite avantaje fiscale în funcție de câștig. Pentru indemnizația de asigurare primită pentru asigurarea de viață, nu plătești impozit.

Bani pe care s-ar putea să-i câștigi chiar și fiind în pensie

Există câteva posibilități să îți crești în continuare fondurile, finanțele, chiar și când ești la pensie. Poți să lucrezi part-time, câteva ore, pentru o perioadă de timp de exemplu, sau să vinzi o proprietate sau alte active pe care le ai și care poate au crescut în valoare. Poate câștigi dividende din investițiile tale ori s-au apreciat ca valoare dacă condițiile de piață permit asta.

Retragerea de bani din economiile pentru pensie

Românii pot avea economiile pentru pensie în diferite tipuri de conturi sau contracte (pensie privată, asigurare de viață cu capitalizare, anuități, etc.). Dacă este și cazul tău, poți alege să retragi bani din ele în diferite etape în timp ce ești la pensie. Sunt mai multe strategii pentru asta, mai ales dacă ne referim la sincronizare, risc și taxe/impozite. Câteva lucruri pe care ar trebui să le ai în considerare când lucrezi cu consultantul tău pentru a crea un plan:

Menținerea unui portofoliu de acțiuni

Există riscul de a fi nevoită sau nevoit să vinzi când prețul este mic. Piața este volatilă. Plătești impozit pe câștig. Dar este posibil ca acțiunile pe care tu le deții să crească în valoare și să ai un câștig suplimentar. Deci, ai putea să păstrezi în continuare portofoliul tău de acțiuni.

Asigurarea de viață cu economisire

Investiția este făcută pe o perioadă de 5 ani - 30 de ani și primești o sumă de bani la care se adaugă un câștig pentru partea investițională din contract. Există totuși o vârstă maximă la asigurători, de obicei 75 de ani. Un beneficiu important este că nu plătești impozit pe acest venit (10% acum) și contribuția la sănătate (CASS), alți 10%.

Cheltuiala înțeleaptă și donațiile

Dacă vrei să lași ceva unor persoane sau cauze de care îți pasă, fă asta ca parte din strategia ta de cheltuială a averii. Poți să faci asta printr-un testament, sau să faci cadoul în timp ce ești în viață. 

Ce să faci în continuare?

Dacă te apropii de pensionare sau te gândești de pe acum cum să faci la pensionare, uită-te la scenariul tău specific. Dacă vrei să acumulezi pentru a avea ce să cheltuiești înțelept, contactează-ne pentru un plan financiar adaptat nevoilor și cerințelor tale, precum și bugetului tău.